5月21日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等八部門聯(lián)合印發(fā)《支持小微企業(yè)融資的若干措施》（以下簡(jiǎn)稱《若干措施》）。《若干措施》圍繞做好普惠金融大文章，進(jìn)一步改善小微企業(yè)、個(gè)體工商戶融資狀況，從增加融資供給、降低綜合融資成本、提高融資效率、提高支持精準(zhǔn)性、落實(shí)監(jiān)管政策、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、完善政策保障、做好組織實(shí)施等8個(gè)方面，提出23項(xiàng)工作措施。這是繼今年3月國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》之后，對(duì)做好普惠金融工作的又一重要指導(dǎo)性文件，凸顯了普惠金融工作的重要性。那么，科技如何賦能普惠金融發(fā)展，助力實(shí)現(xiàn)共同富裕？本報(bào)記者日前專訪了中國(guó)計(jì)量大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副院長(zhǎng)魯統(tǒng)宇。
記者：如何理解普惠金融在金融工作中的重要地位？
魯統(tǒng)宇：黨的二十屆三中全會(huì)提出要“深化金融體制改革”，特別指出要積極發(fā)展“普惠金融”。普惠金融是指通過(guò)提供廣泛、公平、可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，使社會(huì)各個(gè)群體，尤其是弱勢(shì)群體（如中小微企業(yè)、低收入人群等）能夠獲得必要的金融支持和服務(wù)。普惠金融的發(fā)展以增進(jìn)民生福祉為目的，讓所有群體能夠以平等的機(jī)會(huì)、合理的價(jià)格享受到金融服務(wù)，對(duì)于促進(jìn)包容性增長(zhǎng)、推動(dòng)社會(huì)公平、促進(jìn)金融體系穩(wěn)定具有重要意義。在當(dāng)前階段，發(fā)展高質(zhì)量的普惠金融體系能夠更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展和人民福祉提升，對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興和共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有重要作用。2023年9月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，明確提出未來(lái)五年要基本建成高質(zhì)量的普惠金融體系，為普惠金融發(fā)展做了頂層設(shè)計(jì)。此次印發(fā)的《若干措施》，則是八部門聯(lián)合從工作層面共同推進(jìn)普惠金融的政策措施落地生效，切實(shí)解決中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等融資難的問(wèn)題。
記者：這次八部門聯(lián)合印發(fā)的《若干措施》，對(duì)普惠金融建設(shè)的主要目標(biāo)是什么？
魯統(tǒng)宇：普惠金融工作的主要目標(biāo)包含3個(gè)方面：一是加強(qiáng)普惠金融的供給側(cè)改革，提升金融服務(wù)的可得性和覆蓋面。這次發(fā)布的《若干措施》特別強(qiáng)調(diào)要增加小微企業(yè)融資供給，統(tǒng)籌做好信貸投放和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提升服務(wù)精準(zhǔn)度；大型商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力軍和維護(hù)金融穩(wěn)定壓艙石作用，中小銀行要專注主業(yè)，充分發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢(shì)，積極支持小微企業(yè)融資，提升服務(wù)質(zhì)量和可持續(xù)性。
二是加強(qiáng)科技賦能普惠金融，提升金融服務(wù)效率。《若干措施》指出要指導(dǎo)銀行利用科技手段改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，獨(dú)立自主地對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批，穩(wěn)妥發(fā)展線上貸款業(yè)務(wù)，提高小微企業(yè)融資效率。
三是加強(qiáng)科技監(jiān)管和政策落實(shí)，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于線上貸款業(yè)務(wù)，《若干措施》指出要密切監(jiān)測(cè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)變化情況，及時(shí)完善反欺詐模型規(guī)則和技術(shù)手段，加強(qiáng)多維度數(shù)據(jù)交叉核驗(yàn)，提高預(yù)警識(shí)別能力；同時(shí)，要修訂小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法，提高不良貸款處置效率，強(qiáng)化小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。
記者：現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段在金融領(lǐng)域已被廣泛應(yīng)用，如何看待這些科技手段在普惠金融中的應(yīng)用？是否也會(huì)帶來(lái)一些新的挑戰(zhàn)？
魯統(tǒng)宇：隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等數(shù)字技術(shù)在信貸管理和信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域的重要性日益凸顯。這些技術(shù)不僅提高了信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和效率，還為金融機(jī)構(gòu)提供了更科學(xué)的決策支持工具，從而有效降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障了金融安全。例如，利用大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估，能夠更準(zhǔn)確地判斷其還款能力和違約風(fēng)險(xiǎn)，從而優(yōu)化信貸審批流程；也可以利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)借款人信用狀況，通過(guò)分析海量數(shù)據(jù)，快速識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，使金融機(jī)構(gòu)能夠更及時(shí)地調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理策略，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。
強(qiáng)化科技賦能普惠金融，支持金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)主體等的金融服務(wù)可得性和質(zhì)量，已經(jīng)成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。但在這一過(guò)程中，也要充分注意新技術(shù)的運(yùn)用帶來(lái)的一些挑戰(zhàn)。
一是數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)問(wèn)題。普惠金融涉及大量客戶的敏感信息，如個(gè)人身份信息、財(cái)務(wù)狀況、交易記錄等。金融機(jī)構(gòu)在利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)進(jìn)行普惠金融服務(wù)時(shí)，需要在數(shù)據(jù)的可用性和隱私性之間找到平衡。如何確保在數(shù)據(jù)共享和應(yīng)用過(guò)程中不侵犯客戶隱私，是當(dāng)前面臨的重要挑戰(zhàn)。
二是模型可解釋性與公平性問(wèn)題。中國(guó)人民銀行令[2021]第4號(hào)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第二十九條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)在提供信用評(píng)價(jià)服務(wù)和產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)建立評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，使評(píng)價(jià)規(guī)則可解釋，信息來(lái)源可追溯。信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)是普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)支撐，復(fù)雜機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能模型在提高金融信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性、提升信貸服務(wù)效率的同時(shí)，還存在可解釋性差的“黑箱”特點(diǎn)，這種算法模型的“黑箱性”會(huì)進(jìn)一步加速算法歧視，從而直接影響金融服務(wù)的普惠性和公平性。
三是透明監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題。普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展本身需要具有較好包容性和透明度的金融基礎(chǔ)平臺(tái)和信息共享平臺(tái)，在金融監(jiān)管過(guò)程中，需要確保所有市場(chǎng)參與者能夠獲得充分、準(zhǔn)確、及時(shí)的金融信息，從而增強(qiáng)市場(chǎng)透明度，減少信息不對(duì)稱，促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)和穩(wěn)定發(fā)展。但是，復(fù)雜機(jī)器學(xué)習(xí)模型的決策邏輯不透明會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)溯源困難，復(fù)雜算法包裝的金融產(chǎn)品會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)邊界模糊，模型訓(xùn)練數(shù)據(jù)偏差可能導(dǎo)致對(duì)特定群體的金融授信不公平……這些問(wèn)題都對(duì)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
記者：那么，我們應(yīng)該如何更好地推動(dòng)人工智能技術(shù)賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展？
魯統(tǒng)宇：對(duì)于人工智能技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，我認(rèn)為應(yīng)該做好以下幾方面的工作：
一是要注意區(qū)分不同場(chǎng)景下的人工智能技術(shù)應(yīng)用。DeepSeek等生成式人工智能大模型具有強(qiáng)大的推理能力以及多模態(tài)輸入和跨語(yǔ)言處理能力，基于這些特性，可以對(duì)大模型進(jìn)行基于專業(yè)知識(shí)庫(kù)的訓(xùn)練，把訓(xùn)練好的大模型應(yīng)用于金融機(jī)構(gòu)的智能客服或數(shù)字員工，提升金融服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。另外，也可以利用大模型輔助金融產(chǎn)品的智能營(yíng)銷，或通過(guò)多模態(tài)數(shù)據(jù)分析挖掘潛在客戶等。但是，由于大模型會(huì)存在AI幻覺(jué)、會(huì)一本正經(jīng)地胡說(shuō)八道，在客戶信用評(píng)價(jià)、信貸審批等核心金融領(lǐng)域還是要慎用大模型。
二是要加強(qiáng)可信機(jī)器學(xué)習(xí)算法的研究和應(yīng)用。包括兩個(gè)方面，一個(gè)是可解釋性機(jī)器學(xué)習(xí)算法，主要是內(nèi)置可解釋性算法，另一個(gè)是公平性機(jī)器學(xué)習(xí)算法，避免算法歧視。在算法的可解釋性中還有一個(gè)非常重要的研究方向叫反事實(shí)解釋，例如，基于信用評(píng)價(jià)模型的預(yù)測(cè)，一個(gè)客戶申請(qǐng)貸款被拒絕了，反事實(shí)解釋可以告訴客戶通過(guò)怎樣的特征指標(biāo)改變來(lái)獲得貸款，即獲得跟申請(qǐng)被拒絕這個(gè)事實(shí)相反的結(jié)果。技術(shù)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，最終還是要通過(guò)更先進(jìn)的技術(shù)手段來(lái)解決。
三是要強(qiáng)化科技監(jiān)管并創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控手段。在金融監(jiān)管中同樣需要充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段創(chuàng)新監(jiān)管方式，有效整合政府、金融機(jī)構(gòu)和地方數(shù)據(jù)資源，開(kāi)發(fā)智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的精準(zhǔn)度。
四是要進(jìn)一步加強(qiáng)金融科技的研究和應(yīng)用。一方面需要政府、金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)金融科技的研發(fā)投入，設(shè)立專項(xiàng)基金，鼓勵(lì)科研機(jī)構(gòu)和高校開(kāi)展相關(guān)理論和技術(shù)研究；另一方面需要加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研合作，推動(dòng)高校、科研機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)之間的合作，通過(guò)建立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室等方式促進(jìn)科研成果的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用，加快金融科技在金融服務(wù)中的應(yīng)用和落地。
總之，科技賦能普惠金融可以有效提升金融服務(wù)的效率與質(zhì)量，促進(jìn)金融服務(wù)的普及性與可得性，通過(guò)金融創(chuàng)新為小微企業(yè)提供更加便捷高效的融資渠道，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展壯大，進(jìn)而帶動(dòng)就業(yè)，增加居民收入，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展，縮小貧富差距，助力實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕。
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